تفاوت بین APR و APY چیست؟

در این مقاله آموزشی ما به تفاوت بین APR و APY میپردازیم. با تیم فیبوتک همراه باشید.

APR (نرخ درصد سالانه) چیست؟

نرخ درصدی سالانه راهی برای بیان نرخ سالانه ای است که از یک وام دریافت می شود یا از بازگشت سرمایه به دست می آید. اغلب، از آن برای وام، کارت های اعتباری، وام مسکن و سرمایه گذاری استفاده می شود. با استفاده از یک مثال ساده، اگر حساب بانکی 10000 دلاری جان دارای سود سالانه 15 درصدی در آپریل باشد، پس از یک سال، 1500 دلار سود دریافت خواهد کرد.

APY (بازده درصدی سالانه) چیست؟

APY بسیار شبیه به APR است، با این تفاوت که اثرات مرکب را در نظر می گیرد. به عبارت ساده تر، مرکب کردن (compounding) چیزی است که زمانی اتفاق می افتد که شما سود بهره قبلی را به دست آورید. اگر بانک جان سود را در ماه بپردازد، کل سود پرداختی در طول سال متفاوت خواهد بود.

درک بهره مرکب و نرخ بهره

جان به جای دریافت 1500 دلار در پایان سال، هر ماه مقداری سود دریافت می کند. با فرض اینکه او سود کسب شده را برداشت نکند، حساب بانکی او هر ماه اندکی رشد خواهد کرد. در همان زمان، سود ماه به ماه بر روی آن موجودی بزرگتر محاسبه می شود. در نتیجه، پرداخت سود هر بار کمی بزرگتر می شود. به این روند سود مرکب میگویند.

APR در مقابل APY 

به یاد دارید در مثال اول، حساب بانکی جان 15% APR می دهد؟ حال، فرض کنید که نرخ بهره اسمی – یعنی نرخ پایه که شامل مرکب نمی شود – نیز 15 درصد باشد. با نرخ بهره اسمی 15% و با افزودن اثر بهره که مرکب می‌شود، جان اکنون 1607.55 دلار سود در طول سال به دست می‌آورد که APY موثر را 16.075% می‌کند. این اثر به ویژه در دوره های بزرگتر بزرگ می شود. اگر جان حساب خود را به مدت سه سال قفل کند، 5639.44 دلار سود مرکب و فقط 2479 دلار بدون آن سود خواهد داشت.

آیا APR و APY یکسان هستند؟

به بیان ساده: نه، نیستند.

APR معیار ساده تری است. یک نرخ ثابت سالانه را نشان می دهد. APR اغلب به عنوان مقدار سود وام های شخصی یا بدهی کارت اعتباری نشان داده می شود. APY نرخ های سالانه را نیز نشان می دهد، اما همچنین شامل اثرات مرکب است. APY بسته به تعداد دفعات انجام ترکیب، بالا یا پایین خواهد رفت. بسامد ترکیب را دوره مرکب نیز می گویند.

در مورد جان، پرداخت سود هفتگی منجر به APY بالاتری می شود، در حالی که پرداخت های سه ماهه آن را کاهش می دهد.